Цитата из статьи про город: Чухломские плотники были известны даже в столице, искусство тех умельцев и последующих поколений до сих пор восхищает приезжих.


Про данный сайт

Данный сайт и фирма в г.Чухлома по строительству деревянных домов функционируют. Вы можете позвонить +7-495-984-67-99 или написать e-mail на адрес SRUB@CHUHLOMA.RU. Если же интересно почитать об истории одного из участников проекта (ниже), то и таких материалов на сайте много. Если планируете туристическую поездку в Израиль, то рекомендую посетить данный сайт www.israwild.ru (а то, что ниже - больше применительно к случаю длительного переезда).

Экономика репатриации

Введение

Данная статья содержит художественную составляющую (что-то может быть выдумкой), является только общей и предварительной информацией и ни при каких обстоятельствах не предназначена быть в качестве замены фактических обстоятельств (нельзя опираться на данные из данной статьи для чего-либо как на истинные). Цитаты из неё не могут быть использованы где-либо без разрешения авторов.

Экономическая составляющая сложная (особенно для семьи, где сложная налаженная система из чего складывается доход и как живут члены семьи вместе). Труднее всего предсказать, что будет в другой стране. Многих останавливает от идеи переезда именно боязнь ухудшения качества жизни с точки зрения достатка.

Общая рекомендация

Для начала, почитайте: "кому не надо ехать".

Лучше планировать отъезд в благополучный период жизни (когда и работа есть и некоторый запас здоровья и т.д.). Конечно, не бывает так, чтобы всё было хорошо, но, по крайней мере, вы не должны быть в подавленном состояния. Желательно, чтобы по приезду вы потеряли в большей степени что-то хорошее, чем плохое, и стали искать возможность чем-то заменить утраченное, а не вариант: "у меня ничего не было там, а здесь стало ещё хуже".

Конечно, бывают отчаянные ситуации, например, когда из-за политического преследования или болезни или "всё достало, не могу больше", что в России уже невозможно, либо по иным схожим причинам, что надо ехать вопреки всему остальному. Как правило, даже в таких сложных ситуациях переезд в конечном итоге оказывается выигрышным.
Проигрышным он оказывается, как я думаю, только тогда, когда без цели или от отчаяния без чёткого понимания зачем.

Простой пример (про плохое настроение и отложить переезд до более благополучного момента, а заодно описываю этими примерами своё "экономическое" положение до переезда в Москве, чтобы плавно перейти после этого к тому, что сейчас в Израиле). В 2016 году, ещё будучи в Москве, потерял работу (т.к. работал в USA конторе и единственная причина увольнения, которую могу придумать, что предыдущая моя контора русская попала под санкции со стороны US, и, вероятно, теперь все USA конторы с этого момента оказались для меня закрытыми, т.к., на всякий случай, увольняли, и не берут на работу тех, кто ранее работал в компаниях, которые под санкциями). Получил хорошую компенсацию, но после угроз судом (мне угрожали) и долгих (две недели) нервных переговоров. Настроение всё равно было паршивым.
В принципе, семьёй мы уже тогда думали о переезде, но решили отложить решение этого вопроса ещё на год.
Первые 4 месяца данного оставшегося года вынужден был идти работать в около государственную структуру на низкую зарплату, т.к. работы с желаемой мной зарплатой не нашлось и сидеть без дела не хотелось. Потом много ходил по собеседования (уже будучи на работе с очень низкой зарплатой) и заодно проходил какое-то собеседование в американский университет, а точнее контору при нём, что сильно упрощало оформление визы рабочей как если бы в университет (при этом, USA контора сделала всё, чтобы больше мне никогда в жизни не захотелось проходить такие собеседования, т.к. процесс был на три месяца и около 6 разных собеседований и по завершению всех сказали "нет", т.е. только РФ банки могут переплюнуть USA контору в рамках идиотизма и забюрократизированности данного процесса, но на тот момент для меня это было тренировкой, которая пригодилась позже в Израиле). В результате усилий, попал на новую работу с желаемой зарплатой в дочерней отдел крупной конторы (крупнейшая IT в России), который в стиле СтартАп (т.е. новый проект человек в 50 в рамках большой корпорации), и, что удачно, в международный проект (что было на руку, т.к. уже позже узнал, что в Израиле международных проектов крупных, возможно, даже меньше, чем было в России, т.е. будет что в CV писать).
В очередной раз узнал изнутри, как в современной России бизнес делается. Без подробностей это называют "корпоративным адом" (но, забегая вперёд, в Израиле бывает ещё больший ад на работе, который подробно описал здесь, хотя сам бизнес в Израиле работает прозрачнее и без этих: "всё ради отката" и "полностью или частично заблокировать сотрудникам доступ в Интернет, чтобы не отвлекались на рабочем месте и не сливали информацию").
Когда увольнялся для переезда в Израиль, то на столе у меня лежало альтернативное предложение о работе с повышением ещё на 10% из какого-то московского стартапа (даже от сравнительно большой зарплаты в 200 тысяч наличными на руки, т.е. уже 220 тысяч, а курс тогда был где-то 57 рублей за доллар, а не 65 как в 2018, и, учитывая, как я добивался этих 220ти в течение года, начиная от маленькой в 100 после принудительной невыгодной смены работы, требовало решительности отказаться от работы совсем и ехать в неизвестность). Можно сказать, что я продолжал тренироваться и иногда ходил на собеседования даже когда уже знал, что уеду, и успешно получал оферы даже в загнивающей обстановке Москвы 2017 года (предложений хороших меньше стало после 2014 в Москве), хотя и понимал, что уже просто так, но, впрочем, спрашивал когда предлагали: "а вдруг можно на эту зарплату будет удалённо работать из Израиля?". На удалёнку никто не согласился, зато, приехав и Израиль, я не потерял оптимизм и самоощущение, что я опытный специалист за которого готовы драться с опытом успешного прохождения любых собеседований, что в Израиле мне очень пригодилось).

Куда ехать

Есть варианты ехать по программам разным (в основном, в кибуц), но их не очень рекомендуют местные жители. Во первых, кибуц съедает "корзину" (т.е. вместо денежной поддержки деньгами вы получите какое-то жильё, зачастую, не сильно лучше, чем в палаточном городке, и кучу других обременений, связанных с особенностями жизни в кибуце, хотя бывают и такие программы в кибуцах, которая не съедают корзину и в дополнение к ней и тогда жизнь в кибуце ты должен окупать ежедневной работой на кибуц). Во вторых, кибуц является маленькой отдельной страной внутри большой страны и вначале пройдёте год адаптацию в нём, а потом, оказавшись за его пределами, вынуждены будете заново проходить адаптацию в другой реальности за его пределами. Хотя для молодёжи (скажем до 25 лет или даже до 30 лет) вариант может оказаться удачным (особенно если по складу характера любите пионер лагеря и подобные социальные коммуны).

Если совсем просто, то единственная задача большинства кибуцев - съёсть вашу корзину абсорбции (на этом и живут). Когда корзину платить перестанут (при этом, не вам лично её будут платить, а кибуцу за то, что вы в нём живёте), то интерес к вам кибуц потеряет и вы станете для данной структуры дармовой рабочей силой (например, рабом, который за еду занимается уборкой и ухаживает за животными по 12 часов в день). Конечно, бывают исключения, но чаще я слышал именно такие отзывы, как описываю.
Крайний случай, что семья вынуждена отправить своих детей из кибуца в школу-пансионат (а-ля в приют), т.к. прокормить и обучать их в кибуце не может, т.е. ещё и к разрыву семьи может привести. Кибуц может быть хорошим вариантом для одного человека или для пары, но с детьми я бы не рекомендовал.

Сам я Кибуц рассматривал и для меня оно складывалось так (меня отказывались принимать в Кибуц по надуманным причинам, т.к. Кибуц хотел, чтобы 100% времени в нём жили), и сообщение ниже курсивом - это мой ответ кому-то кто спрашивает "а что делать, в Кибуц не берут с животными, а собираюсь приехать с собакой", а я отвечаю, что с собакой надо сразу в съёмное жильё ехать:

Конечно, это не про животных. Но Кибуцы израильские подходят далеко не всем. В моём случае, семье с детьми не подходят, т.к. с собаками не берут и с детьми без собаки тоже брать не хотели мою семью.

А Папа меня такими словами наставлял (а он уже жил в Израиле и больше меня знал): "ты бы хотел жить в советском совхозе? Если нет, то незачем твоей семье рваться в Кибуц".

С тех пор у меня предопределённое отношение к Кибуцам: если есть хоть маленький шанс прожить без них, то отказать.

Хотя один родственник прожил первые пол года в Кибуце и был доволен (т.е. кому-то подходит).

Подробнее. Детей моих отказывались принимать в Кибуц так: жена хотела, а по программе "Ваш первый дом Израиль" или какой-то подобной говорили, что, раз ваш муж собирается жить на две страны (на тот момент у меня была работа в России и была предварительная договорённость об удалённой работе и поэтому обсуждалось, что первое время придётся часто летать туда сюда, и это не скрывалось от Кибуца, но не суть),

короче, товарищи из Кибуца (я не уверен, что именно того, который упомянул выше) сказали, что: "мы, конечно, принимаем семьи с детьми и вообще очень рады вам будем, но при условии, что 100% времени и муж будет тоже проживать в Кибуце" (и вообще после слащавого "о, семья с детьми, отлично, приезжайте" вдруг резкая смена интонации "что, есть вероятность, что муж не всё время будет с вами? Извините, мы таких не принимаем").

Мы, как услышали, что нас хотят принудить какими-то дополнительными условиями, то об этих чудо израильских замашках, где заранее за тебя хотят решить план твоей жизни (хотя бы на год вперёд в Кибуце), то забыли и думать о Кибуцах, и поехали сразу в дикий местный мир (искать сразу съёмное жильё, а такое можно и с детьми найти, хотя было трудно с 3ми детьми- нам говорили "это шумно" - и с собакой тоже приезжали знакомые и быстро находили жильё).

В принципе, кураторы или кто там так рассуждал за мою семью из Кибуца, правильно сообразили, что мне не надо в этот пионерский лагерь, а надо сразу и мне и детям (и жене) в серьёзную взрослую жизнь (где самому искать своё место без помощи Кибуца), т.е. никакой обиды на них нет (тем более, в удалённой работе через три недели уже после отъезда отказали, т.е. по инерции чуть-чуть поработал удалённо и точка увольняйся, а-ля обещали, но забрали своё обещание назад, за что я очень благодарен своему бывшему работодателю в России - чему-то меня научил;

"тем более" в том смысле, что проще искать мне было работу, будучи рядом с крупными городами, чем если бы оказался в удалённом Кибуце).


Таким образом, рекомендую корзину помощи получать деньгами и сразу начинать жить самостоятельно где-либо в большом или маленьком городе, т.е. ближе к цивилизации. Если хочется на природе, как в кибуце, то можно поискать жильё в частном секторе, чтобы арендовать часть частного дома с выходом на землю в огород. Первое место жительства в Израиле лучше выбирать ближе к таким же людям, как вы сами, т.е. рядом с такими крупными городами, как Тель-Авив или Иерусалим или Хайфа, т.к. в затворничество в деревню на север или юг страны успеете ещё уехать в любой момент. Начинать проще там, где найдётся к кому обратиться за помощью и ближе к крупным городам и более богатое место (лучше школы, доступны социальные услуги, что особенно актуально для семьи с детьми, чтобы были хорошие школы рядом с выбираемым местом жительства и была доступна медицина). Сами мы выбрали жильё поближе к родственникам (чтобы чуть менее чем за час можно было до них доехать), но со стороны Тель-Авива, чтобы в случае надобности можно было доехать и в Тель-Авив менее чем за час, т.е. между Тель-Авивом и родственниками и в таком месте где нам приятно было бы жить.

С точки зрения выбора города: у моря или в горах или где работа есть? Мы выбрали в горах рядом с Иерусалимом и нравится.

Что и как готовить и хватит ли корзины

У меня, например, за год до отъезда в Израиль, в рамках частного бизнеса, потерялась сумма почти в миллион рублей (часть денег ещё по старому курсу, а часть по новому, т.е. на доллары чуть больше 23 тысяч). Не сверх большая сумма, но достаточная, чтобы запаса денег в момент переезда не было. Впрочем, выше упомянутая U.S. компания мне разово выплатила достаточно большую сумму, поэтому текущих мелких долгов у меня не было (закрыл все ещё за год до отъезда в Израиль и на протяжение года перед отъездом новых долгов не делал). И это очень важно, чтобы на момент отъезда никаких долгов не было вообще, а кредитные карты, если они есть, были заряжены не менее, чем на 85% от лимита!

Если же какие-то долги остаются, то очень важно, чтобы их размер был компенсирован каким-либо имуществом, которое, в случае экстренной необходимости, можно будет продать и после переезда. Может быть актуально если какое-то лишнее имущество (машина, ещё что-то) не удалось продать до переезда, т.е. тогда вполне нормально если размер мелких долгов меньше, чем стоимость данного имущества.

Очевидно было, что корзины не хватит и на жильё и на жизнь (еду, транспорт, прочее). Таким образом, надо готовить до отъезда какой-либо запас денег (минимум несколько тысяч USD, но это если будет где жить первое время бесплатно, либо более 10 тысяч USD, если сразу снимать жильё). Страна дорогая и это как если ехать в Америку без работы и без денег, т.е. запас денег нужен и в валюте и ощутимо больший, чем те суммы, которыми привыкли оперировать в России.
Ещё раз. Важно до отъезда погасить все мелкие долги (на кредитных картах, потребительские, если есть, т.д.), кроме крупных (ипотека или кредит на машину, если их погасить невозможно).

У самого ипотека была и многие годы в России, пока её платил, считал, что это сдерживающий фактор, т.к. риск отъезда слишком большой из-за необходимости её обслуживать без просрочек, но после 2016 года стало очевидным, что риск невозможности её обслуживать в России выше, чем в любой другой более стабильной стране, т.к. экономика шатается, а работу найти всё труднее и даже просто стоимость квартиры, которая в случае чего покрывает размер ссуды банка, не является константой: квартиру продать всё сложнее и в случае реальной надобности хорошо если удастся продать хотя бы за 70% от её рыночной цены, т.к. спрос всё ниже и хорошо продаются только с демпингом.

Важно полностью решить все другие вопросы связанные с финансами в стране отъезда. Например, если сдаёте квартиру, то лучше начать сдавать её заранее (хотя бы за несколько месяцев) до отъезда, чтобы убедиться в благопристойности жильцов и что платят вовремя и точно.

Продажа имущества в стране отъезда может занять значительно больше времени, чем планируете. Сильно будет мешать, что имущество жалко и не хочется продавать за сильно меньшую цену, чем вложили в него. Например, одну из двух машин я продал быстро, т.к. готов был сбавлять на неё цену, а вторую (дорогую) я не готов был продавать за 900 тысяч, т.к. на тот момент она стоила более миллиона, оставив, в итоге, её родственнику, и поплатился: через пол года накрылся двигатель (что было не предсказуемо) и машина стала непродаваема, либо за аналогичные 900 тысяч после ремонта в 340 тысяч. Впрочем, получилось всё, как я думаю, удачно: родственик провёл ремонт за 340 тысяч, потом нашёлся другой родственник, который купил эту машину за 700 тысяч, и 170 тысяч компенсировал тому родственнику, который ремонтировал за 340, т.е. за машину выручил всего 530 вместо 900, но зато машина осталась в рамках семьи с моим правом ездить на ней когда я в России (что я заранее обговорил).
Потом другой родственник, который купил машину за 700 тысяч, поездив на ней три месяца, решил, что она ему не подходит, и продал машину на сторону за 750 тысяч. В итоге, приезжая в Россию, беру бесплатно на прокат Ауди 80 бочку у некоторого друга который любит машины и поэтому у него их много и данная Ауди 1989 года у него свободная (запасная). А вся данная сложная история с длительной продажей машины, которая должна была стоить 750 или 900 тысяч, а выручил за неё чуть больше 500 тысяч, может и была на пользу, т.к. один из упомянутых двух родственников, прежде чем заклинило двигатель, выучился на ней водить, т.е. помог родственникам, что может быть более ценным, чем деньги.

За два-три месяца мне, впрочем, как уже сказал, удалось продать вторую машину, которая сильно дешевле (за 230 тысяч рублей). Т.е. продалась та, которая дешевле, т.к. чем дороже товар, тем труднее найти покупателя (даже если товар в отличном состояние, но спрос на дорогие товары всегда меньше, чем на мелкий ширпотреб).

Со схожей проблемой столкнулся с поиском жильцов для сдачи 3-х комнатной квартиры. Если 1-х и 2-х сдаются быстрее, т.к. дешевле стоят, то мою 3-шку даже сразу после ремонта и в хорошем месте удалось сдать только за полтора-два месяца непрерывного труда по поиску жильцов (при этом, очень плохо сдаётся летом, но легче сдать в конце Августа или в первых числах Сентября).

На месте

Надо понимать, что цена денег в Израиле отличается от аналогичных денег в России. Например, если в России на 100 тысяч рублей может прожить семья в Москве месяц и больше, то в Израиле, скорее, нужно минимум 200 тысяч рублей в месяц для проживания семьи даже в худших условиях, чем до этого жили на 100 тысяч в месяц в Москве. При этом, при прочих равных заработать эти 100 тысяч в Москве легче (с точки зрения вкладываемых сил), чем заработать "аналогичные" 200 тысяч в Израиле, т.е. жизнь в Израиле тяжелее (как минимум, первые несколько лет после репатриации, т.к. потом находятся способы схалтурить в Израиле и небольшая халтура, которой здесь как грязи, сверх тяжёлых честных доходов, как-то всё уровновешивает).

Ещё в Израиле такая же неравномерность доходов, как и в России: более 2/3 населения живут на упомянутые 100 тысяч рублей в месяц (при этом, все взрослые в семье должны работать, чтобы выжить), и только оставшаяся треть получает достойные доходы (но если работает только один человек в семье, то попадание в треть более успешных не спасёт: налоги и другие поборы съедают столько, что крайне желательно, чтобы у второго члена в семье был хотя бы небольшой доход тоже).


Про "поборы" (налоги, обязательные социальные отчисления) два слова. В Израиле прогрессивная шкала налогообложения. Начиная с некоторого уровня зарплаты (выше 30 тысяч шекелей в месяц) налог и другие соц.обязательства растут быстрее, чем зарплата, и не удивляйтесь если повышение зарплаты на 5 тысяч шекелей приведёт к повышению дохода на 500 шекелей, а остальные 4500 съедят поборы (на практике, конечно, обычно можно рассчитывать, что при росте зарплаты на 5 тысяч хотя бы на 1,5 тысячи доход вырастет, но для репатрианта, которому в первый год два дают две-три льготных налоговых единицы, что даст ему лишнюю тысячу или полторы тысячи дохода, как раз описываемая ситуация абсолютно реальна, что два года репатриант бился за повышение ЗП на 5 тысяч и получил в результате повышение всего на 500 и я это не придумал, а просто сам реально столкнулся и был в шоке когда сравнивал тлушим, т.е. ЗП ведомость, годовалой давности и нынешней и поверил в этот "беспредел" только когда ещё и по калькулятору advanced посчитал ссылка на этот калькулятор).
Проще говоря, если рост от, например, 12 тысяч на руки до 18 тысяч на руки может быть быстрым (за первый год-два в Израиле), то последующий рост хотя бы до 20 тысяч может быть практически невозможным (скажем повышение ЗП с 24 тысяч до 30 тысяч может дать репатрианту рост ЗП на руки с 14 до 18 тысяч, но последующее повышение с 30 тысяч до 35 или даже до 37 никакого роста не даст, либо даст рост минимальный с 18 тысяч до 19). Затрудняюсь сказать почему так, но, очевидно, растёт не только налог, но и размер всех социальных отчислений и для больших зарплат растёт быстрее, чем рост самой зарплаты, что, например, от 45 тысяч ЗП на руках останется лишь 22 тысячи, т.е. пройдя "взрывной" рост от 35 тысяч до 45 тысяч на практике человек получит ещё тысячи две-три на руки. Хотя бы отчасти такая жадность компенсируется тем, что отчисления в различные фонды растут пропорционально зарплате (т.е. получать зарплату больше всё равно выгодно в долгосрочной перспективе, чтобы пенсия была больше и другие фонды больше, чем оставаться на фиксированной ЗП, хотя в краткосрочной перспективе рост ЗП не почувствуете совсем).

На практике, если у одного из членов семьи высокая зарплата, второй может идти на любую работу (и не сразу, а через пол года ежедневного ульпана), и "любая работа" может быть что-нибудь в духе "три раза в неделю по три часа" (но лучше, чтобы с официальным оформлением, т.к. пособие по безработице достаточно высокое, а получить его можно только через год стажа на любой официальной работе даже если ставка не полная).

Важно не тратить деньги по приезду в Израиль так, как ранее делали. Вплоть до того, что сильно экономить на продуктах, и не покупать дорогое пиво (а дешёвого нет в Израиле, либо его надо искать в супермаркетах со скидкой и дешёвое будет по по 5 шекелей за бутылку 0.5, что на русские деньги 100руб за бутылку, т.е. не очень дешёво, и здесь тоже по экономическим соображениям перейдёшь с пива на кефир и соки, что сам я и сделал по приезду в Израиль, что первые три месяца не употреблял никакого алкоголя совсем ни капли) и сигареты (в качестве сигарет для курящих рекомендую электронную сигарету и сам в подарок покупал в Тель-Авив по адресу "Shlomo Ibn Gabirol St 76, Tel Aviv-Yafo" и электронная сигарета выходит раз в 5 дешевле в месяц, чем если каждый день покупать по пачке обычных в Израиле, но не всякий может отказаться от настоящих сигарет в пользу электронных, но, учитывая экономическую составляющую, в Израиле почти у всех получается), даже если ранее никогда не экономили на этом. Пускай средняя тележка продуктовая в супермаркете в Израиле стоит 700 шекелей, а ваша первое время будет 200 (максимум 300) и плевать, что придётся питаться дешёвой курятиной, экономя даже на шоколаде и мясе. Такова жизнь: переезд предполагает экономию. Зато овощи и фрукты вкусные и дешёвые (дешевле, чем было в Москве).

Для себя избрал стратегию не пытаться продавать дорогое имущество в России, а с минимальным запасом ехать, чтобы начинать с нуля. Стратегия оказалась выигрышной, т.к. вместо проедания старых запасов, вынуждаешь себя быстро найти новые возможности в новой стране. Вплоть до того, что когда вышел на работу, то остаток корзины истратил на покупку второго транспортного средства (что не рекомендую делать, т.к. из-за этого в какие-то моменты нам потом денег едва хватило, но с точки зрения самовоспитания было полезным, т.к. у нас в семье не было момента когда денег хватало бы с запасом и мы продолжали экономить даже в те три месяца кгда и работа уже была у меня и корзину ещё платили).

Куда уходят деньги

Глядя на статистику из банка-онлайн снимаемых денег, вижу, что первый месяц в Израиле мы (семья из 5-ых человек) прожили, примерно, на 6000 шекелей. Но мы ничего не покупали и ни на что не тратили деньги, кроме еды и бензина (машина была в аренду на русскую кредитную карту и жильё бесплатно у знакомых где ютились в одной комнате). Корзина у нас чуть больше в месяц, чем данная сумма, но в качестве первой выплаты по приезду мы получили сумму, примерно, эквивалентную двум ежемесячным корзинам (и далее, через месяц, аналогичная выплата месячная, т.е. по приезду две выплаты и далее ежемесячно по выплате). За второй месяц расходы у нас были больше (ближе к 9000), т.к. оплачивали переезд на новое арендуемое жильё (и что-то по мелочи уже покупали, но без крупных трат, и, наверное, 1800 из данных 9000 ушли в качестве предоплаты наличными за арендуемое жильё, а остальное за жильё чеками сверх данных сумм). Ещё из этих же 9000 некоторые (небольшие) траты на ремонт купленной машины. При этом, я покупал машину как временный вариант, чтобы ездить первые пол года, а машина за год проехала более 40 тысяч и успешно служит, как постоянная на каждый день (а купил её за какие-то жалкие 6500 шекелей!).
Безусловно, крупная трата, помимо покупки машины - это аренда жилья. Первый чек был на два месяца вперёд (в нашем случае, на 7800) и справиться с ним помог тот факт, что корзину мы старались тратить по минимуму (только на продукты и бензин) и, поэтому, необходимая сумма на счету была.

После России, где я всегда мог пойти в магазин и купить что-то из одежды или новый сотовый (смартфон) ребёнку, описываемая жёсткая экономия, конечно, требовала некоторых усилий над собой. Ещё хуже, что даже в музей или какое-то туристическое платное место нельзя было всей семьёй пойти (либо делать это редко, а-ля раз в две недели, и осмотрительно, а-ля раз в месяц себе позволить поездку и раз в две недели куда-то сходить в платное место), т.к. не могли себе позволить лишние 100-200 шекелей на это.

Что происходило дальше с финансами - не буду детально анализировать. Опишу в общих чертат. К счастью, на 3-ем месяце мне удалось найти полноценную работу (что бывает далеко не у всех и далеко не всегда так быстро). Одновременно оказалось, что более или менее нормально мы (семья) себя чувствуем, если тратим порядка 15000 в месяц из которых 5000 уходит на арендуемое жильё (из них 3900 аренда и остальное расходы на Арнону, т.е. налог, воду и электричество). Если ломается машина или иные расходы (например, перевести на кредитную карту в Россию), то это сверху данных 15000. Следует добавить, что средняя зарплата в Израиле около 8000 на руки и репатрианты часто получают меньше, например, 5000 на руки за полную ставку и меньше за неполную, т.е., если два взрослых в семье работают, то выжить можно. Моя профессия позволила найти работу с суммой порядка данных 15000, что позволило отложить трудоустройство супруги и первое время ей сосредоточиться на самообразование (ежедневный ульпан и музыкальное самообразование с частным преподаванием кому-то из детей на первых порах почти бесплатно и с бесплатными выступлениями музыкальными, которые сильно поддерживают морально, т.к. музыка одно из любимых искусств и супруге удалось устроиться второй в ансамбль из двух музыкантов, а-ля ведущей скрипкой, т.е. то, что интересно и радует).

Некоторые дополнительные траты у нас были на авиационные билеты и схожие, которые заранее сложно было прогнозировать. Особенно много непредсказуемых трат, связанных с детьми. Дети - это очень дорого в Израиле. Отвлекаясь от повествования, слышах от коллег на работе, что в жизни не будут жениться на неработающей жене (и это справедливо, т.к. даже с профессией программиста прокормить не смогут, а с детьми тем более, т.к. очень всё дорого и даже "бесплатная" школа на русские деньги где-то от 40 тысяч рублей в год стоит). На фоне религиозных семей, где по 7 детей в семье, мощный диссонанс: в благополучной успешной семье хотя бы с одним или двумя детьми, чтобы выжить, в общем случае, оба родителя должны тяжело работать, чтобы прокормить. Схема из РФ, где один из родителей на большой зарплате, а второй большую часть времени может быть с детьми, не работает.

Почитавши.. А как вы живёте в Израиле?

Во первых, автор этих строк сам относится к "топикам", т.е. людям такой профессии, которая позволяет зарабатывать большую зарплату (которая до налогов измеряется десятками тысяч шекелей в месяц). Однако, в силу разностороннего опыта и непредвятого взгляда, автору посчастливилось пообщаться с людьми обычных профессий (будь то парикхмахер или уборщик или строитель или водитель и т.п.). Как человек такой профессии может выжить? Ответ: довольно много денег в Израиле уходят на налоги и различные иные обязательные платежи (за школы, за машину, за страховки, т.п.). Если у тебя нет каких-либо обязательных платежей, то тебе достаточно значительно меньшей суммы для "выживания". И огромное количество людей в Израиле живут в параллельной реальности, работая на подобных работах, при этом парикмахер, работая на дому, сравнительно "легко" (работая по 10 часов в день) может тысяч 10 шекелей в месяц зарабатывать. При этом, надо платить налоги (официально оформлять даже работу на дому), но, в остальном, можно вообще никаких отчислений не делать и в ряде случаев люди живут даже без медицинской страховки (и без обязательного страхования Битуах-Леуми). Если же ты наёмный работник (тот же парикмахер), то уже в районе 5 тысяч в месяц будешь зарабатывать (при 8 часах в день и ставка 35 шекелей в час (после налогов) и ещё чаевых от 20 до 80 шекелей в день). В общем и целом, жить одному в Израиле в равной степени не выгодно и парикхмахеру с зарплатой 5 тысяч (из которых минимум 2700 отдавать за аренду жилья?) и программисту (у которого из большой зарплаты больше половины уходит на налоги и обязательные платежи после которых хорошо если остаётся в два-три раза больше, чем у парикхмахера, а незначительность разницы объясняется тем, что парикхмакер свои 35 или 40 за час будет получать чистыми, хотя живёт, возможно, без страховки медицинской (и без страховки битуах-леуми, т.е. без возможности пособия по безработице), а программист заплатит половину дохода в качестве налогов и отчислений за различные страховки), а семья где оба взрослых работают на любой работе уже может себя в Израиле чувствовать сравнительно благополучно. Либо благополучно может себя чувствовать "одиночка", который не платит за жильё.

Вообще, пожив пару лет в Израиле, любому еврею надоедает замечать ложь и обман и блеф, которые не касаются его лично, но со всех сторон (включая обман о благополучие жизни в Израиле), и он начинает их фильтровать, как если бы их не было. Но это пол беды. Беда, что довольно существенная часть населения сама пытается благопристойно врать, как бы подпевая в унисон тому, что слышат (особенно это касается политических и экономических и других вопросов, как образование и армия и т.д.). В принципе, моим убеждениям оно не противоречит (условно, такие убеждения: не ври сам, но не суди других, и старайся изменить к лучшему что-то для себя и близкого тебе, но не переусердствуй), т.е. сам я не буду вмешиваться в то, что не касается меня или моей семьи или других близких, но, по вопросам образования, меня ситуация, которую я здесь вижу, задела существенно. Поэтому, отталкиваясь от несправедливости, которую вижу по отношению к детям, начал задумываться и рассуждать о том, как оно в масштабах страны происходит (применительно ко всем детям, да и к тем кто вырос в Израиле и стал взрослым). С одной стороны, в Израиле вырастают хорошие и способные люди (особо хочется отметить духовные качества и высокую степень законопослушности), а, с другой стороны, со школьной скамьи прививается неприятное качество жить одновременно и в состояние стресса и в ситуации приемлемой для тебя степени обмана и привычка комформизма (умение встроиться в систему отношений, где глубина и качество мышления вторичны по отношению к стадному "хорошо как все, а если думаешь иначе, то держи при себе"). Более или менее вырваться из парочного круга "всё очень плохо и низкое качество во всём, но зато все похожи друг на друга" можно через систему высшего образования если туда пробиться, что для обычного человека непросто, а иной раз невозможно... К тому же, как я описываю в соседнем разделе "Работа", где описываемая мной вторая работа в Израиле создана профессором из одного из ведущих Университетов страны, станет ясно, что и в лучших Университетах уровень схож с ВУЗом уровня МИФИ в Москве, но не дотягивает до уровня, требуемого в науке. То есть, после бакалавра в местном Университете: дорога лежит либо в степь самостоятельного самосовершенствования (с изучением международных работ), либо в среду лучших зарубежных из известных институтов на мастера и дальше в науку или в бизнес. И не могу сказать, что я это придумал, а просто я пробовал читать открытые научные публикации по тематике в которой чуть-чуть разбираюсь (криптография) и то, что я нашёл в Израиле, преимущественно уровня обзор и академического (хотя интересные работы в таких направлениях, как HSM, где в чём-то продвинулись идейно дальше, чем зарубежные идеи и публикации, очевидно, есть, но их очень мало, т.е., приехав в Израиль из страны с хорошей научной школой, будьте готовы, что ваша область науки может быть в Израиле и не особо развита).

В целом, пожить в Израиле сколько-то лет (пока чувствуете, что в чём-то совершенствуетесь) полезно, возможно, даже 5 или 10 лет, но ни в коем случае нельзя загонять себя в долги, т.к. тогда не сможете легко уехать.

Долги

Так уж сложилось, что в некоторые долги влезть пришлось не по своей воле. Что я узнал. Довольно легко взять потребительский кредит (но суммарный процент по нему будет минимум 5.5% , а скорее 9% годовых). Для потребительского кредита достаточно нажать пару кнопок у себя в банке он-лайн или даже в личном кабинете внебанковской кредитной карты. Категорически не рекомендуется брать такие кредиты просто так, а только для каких-то существенный целей (покупка чего-то дорогого, например, БУ-машины, или расходы связанные со въездом в новую квартиру, или расходы на адвоката по какому-то очень важному для вас вопросу, что в Израиле не редкость, с моей точки зрения, могут быть оправданием для такого кредита, а "чтобы было" или "поехать в отпуск" не может быть достаточным оправданием). Может быть ещё оправданием нового кредита на более выгодных условиях рефинансирования нескольких имеющихся кредитов на худших условиях. Из моих наблюдений, в каждом из банков, где у вас есть счёт, либо где есть внебанковская кредитная карта, можно взять один такой потребительский кредит (сумма может варьировать где-то от 5 до 100 тысяч шекелей). Вплоть до того, что когда интересовался кредитом на новую машину (чтобы воспользоваться скидкой, которую предоставляют новым репатриантам в первые три года на новую машину), то мой банк Мизрахи отказался финансировать покупку машины (что должно было бы быть под процент порядка "prime + 1.5%", т.е. около 4 процентов годовых, но с залогом этой машины банку), обосновывая это тем, что отказывается финансировать покупки машин со скидкой репатриантов (некоторые другие банки соглашаются), но вместе с тем предложил мне "prime + 4.6%" без залога машины на сумму до 112 тысяч (чем я, конечно, пользоваться не стал, т.к. покупка новой машины имеет смысл в Израиле только в том случае, если процент по кредиту маленький, так, например, в банке Апоалим иногда можно договориться о проценте "prime + 0.5" для покупки новой машины). В целом, один раз потребительский кредит меня спас при переезде с квартиры на квартиру: не хватало около 15 тысяч на переезд, который надо было осуществить срочно, и я знал, что вначале следующего месяца будет премия на работе (годовая и раза в полтора меньшего размера), но деньги нужны были сейчас, и эти деньги удалось получить в течение одного дня через быстрый кредит на сайте онлайн внебанковской кредитной карты Max (при этом, я не понимал куда эти деньги будут зачислены, и думал, что на кредитную карту, что с неё снимать наличными, а по факту деньги были переведены на тот мой банковский счёт к которому привязана кредитная карта; закрыть этот кредит с премии не удалось, как часто бывает, т.к. премия куда-то успела раствориться быстрее, чем успел использовать её на закрытия кредита, но снятая в аренду квартира оказалась хорошего качества и платить по кредиту "на переезд" пока живёшь в ней не обидно, и, что существенно, квартира мне досталась данная в аренду более чем на год, и, т.к. пользуешься ей каждый день, работая из дома, "результатом" этого кредита остаёшься доволен и этот кредит 15 тысяч и брал на два года сроком, чтобы исходя из срока аренды в минимум два года кредит себя "окупил").
Если же говорить в целом, то все описанные "плюшки" (возможность быстрого кредита под 7% - 9% годовых или на машину под 2% - 4% годовых) работают пока "чистая" кредитная история, т.е. пока все платежи были вовремя (либо с задержкой не более нескольких дней), и пока не было минусов на банковских счетах (либо этот минус был погашен в течение одного-двух дней), и пока не было возвратов чеков и других обязательных списаний (либо не более 2 или 3х таких возвратов за год и чтобы без претензий к банку со стороны того кому возврат, т.е. если он иным образом эти деньги получил).

Что касается возможного минуса не счету, то, по умолчанию, нельзя. Если появился минус, то его нужно погасить в течение одного-двух дней (иначе будет звонок из банка и может даже гневное письмо, что был минус и такого не допускайте и за минус с вас удержали, например, 15 процентов годовых за дни пока он был и что по законам Израиля нельзя уходить в минус). Но. В банке Мизрахи когда я после развода в очередной раз ушёл на 4 тысячи шекелей в минус, то мне предложили оформить плавающий кредит на минус счёта, что если уходить в минус, то тебе это можно под около 5 процентов годовых. Позже этот же минус 5 тысяч мне переоформили на -10 тысяч (где пока сумма минуса меньше 5 тысяч, то около 4 процентов годовых за неё, но если ближе к максимуму в 10 тысяч, то и процент уже ближе к 10 годовых). Чем-то данный плавающий кредит напоминает родную простую русскую кредитную карточку (где есть лимит и в любой момент может уходить к этому лимиту, а потом медленно с трудом возвращаться обратно).


Есть ещё интересная фишка, что один длинный потребительский кредит под небольшой процент (скажем прайм плюс 4) выгоднее, чем несколько маленьких. Учитывая, что я плачу и кредит за машину и за ипотеку в России и ещё и алименты бывшей жене, нагрузка у меня финансовая слишком высокая, чтобы ещё и потребительские кредиты обслуживать. Но во время развода пришлось два раза брать новые небольшие потребительские кредиты (на переезд в новую квартиру, на адвоката). Далее, когда мне в третий раз понадобился небольшой кредит на адвоката, то я плюнул и взял максимальную сумму (какую давали) в своём банке под около 9% процентов плюс прайм. Естественно, с этой суммы я впервую очередь (помимо оплаты услуг адвоката в размере 8 тысяч и остальное в рассрочку по 1,5 тысячи в месяц), в первую очередь погасил с этой суммы все остальные маленькие кредиты, которые имелись, включая задолженности на кредитных картах. Два из маленьких кредитов были у меня на внебанкоской кредитной карте от Макс (Max). Из Макс сразу прочуяли, что клиент "уходит", и позвонили мне и предложили ещё большую сумму, чем я уже взял у себя в банке, но под меньший процент (4 плюс прайм). В итоге, взял деньги в Максе (просил их сумму поменьше, чтобы ближе к минимуму, который мне нужен, а они навязывали чуть больше, со словами что на большую сумму скинут мне ещё -0,6% от начального предложения в 4,6%), и, в итоге, все мелкие кредиты и дорогие кредиты я закрыл одним длинным на 4% плюс прайм (т.е. суммарно около 5,5%) и ещё чуть-чуть осталось (закрыл в России, который был аш на 19% годовых долг тысяч 15 шекелей, который тоже из-за развода образовался стараниями бывшей, а в Израиле закрыл под 9% большой кредит, который открыл две недели назад и сразу закрыл, успев его использовать для рефинансирования мелких кредитов). Так что, если большой кредит под меньший процент позволит уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку по сравнению с маленькими кредитами (я так 2 тысячи в месяц нагрузки примерно до 1,2 тысячи уменьшил и ещё где-то треть суммы кредита осталась на всякий пожарный или на инвестирование), то в нём есть смысл даже если он на более длительный срок, чем были мелкие кредиты. Что мне понравилось, что гасить потребительские кредиты в Израиле так же просто, как брать: делается одним звонком из дома и комиссии нет (либо она небольшая около 200 шекелей максимум) и, естественно, гасишь только тело кредита, а проценты больше платить не надо (и погасить можно хоть на следующий день после того как взял, т.е. можно вначале взять под 9% большую сумму, а потом найти того кто рефинансирует её под 4%, а желающих рефинансировать больше, чем желающих рисковать, давая такую сумму "с нуля" непроверенному клиенту у которого кредитов ещё нет). Про возможность брать потребительские кредиты под ~ 4% плюс прайм я знал, т.к. мне звонили с таким предложением ещё в Январе из Макса (и мой банк мне тоже когда я покупал машину говорил о возможности финансировать половину цены машины под около 5% без залога машины), но когда деньги нужны были срочно, то взял большую сумму под 9%, ругаясь про себя, что переплачиваю на процентах, но не прогадал, т.к. сразу же получил повторное спец-предложение из Макса даже на раза в полтора-два большую сумму, чем до этого мне предлагали в Январе. Таким образом конкуренция в Израиле между банками позволяет брать деньги (даже просто наличные без залога) под проценты ощутимо ниже, чем было в России, и вывод, что один большой кредит лучше, чем много маленьких, которые каждый под больший процент.

В целом, в Израиле важно зарабатывать больше денег, чем тратишь. После развода пару лет спустя встал вопрос жениться заново. Перед новой свадьбой я оформил брачный контракт о разделение финансов, чтобы не попасть с новой женой на те проблемы, которые были при разводе в Израиле с женой с которой вместе репатриировали (т.к. бывшая жена поднимала вопрос о разделение моей пенсии пополам и других фондов, включая образовательный фонд или фонд 13ой увольнительной зарплаты, т.е. шикарно, что она первые два года в Израиле нигде не работала и потом решила развестись, сняв с меня половину всего, что мне за первые два года удалось накопить).
Но речь не об этом. Перед свадьбой нужно было много денег на свадьбу и различные мелкие расходы. Денег категорически нехватало (опять на всех счетах минусы накопились в смысле нагрузки на кредитных картах). Тогда взял новый кредит на 55 тысяч в своём банке под 9 процентов годовых, хотя буквально пол года назад до этого его перекрывал кредитом под 4 процента годовых (см. предыдущий абзац выше), и этих денег хватило, что закрыть остаток кредита в около 20 тысяч шекелей на семейном счету, где такой хвост ещё сохранился с момента развода когда бывшая жена обнулила семейный счёт (как бы украв с него около 30 тысяч шекелей от которых этот хвостик и остался). Вот после этого шага (при высокой закредитованности ещё себе лишние 55 тысяч под 9 процентов годовых нажил) мне уже и писать дальше расхотелось про свои финансовые приключения в Израиле, но после свадьбы, когда у меня потихоньку начало что-то налаживаться, обратился в свой старый банк Апоалим, где ранее был семейный счёт, а ныне бывшая жена из него вышла и счёт остался только на моё имя, вот обратился в Апоалим с просьбой дать новый кредит на 70 тысяч в целью закрыть кредит в 50 тысяч под 9 процентов из банка Мизрахи.

Ещё один новый кредит, чтобы перекрыть старый

Основной счёт у меня в банке Мизрахи (куда зарплату зачисляют). Есть ещё старый счёт в банке Апоалим, который ранее был семейным и который перевёл на себя буквально 4 месяца назад. Когда переводил счёт в Апоалим на себя, то спросил "можно ли будет взять кредит на этом счету" и ответ был, что пока есть запрет на кредиты, т.к. во время развода оформляли запрет, но если месяца 3 не будет минусов на этом вашем счету, после этого вполне можете попросить кредит. Вот через 4 месяца в банке онлайн Апоалима нажал я кнопку "хочу кредит на 70 тысяч". Мне перезвонили и попросили меня, учитывая что зарплату они не видят и расходы не видят, попросили кучу документов: выписку за 3 месяца из Мизрахи, зарплатные ведомости за 3 месяца и "рекуз итрот", т.е. общую сводную счёта из Мизрахи (с информацией о задолженностях по кредитным картам там и другим долгам там), и ещё попросили информацию о моей принадлежности к HtZone (high tech zone), т.е. информацию о моём работодателе, что подписан на программу скидок "хай тек зоне". Я всё это собрал (распечатав справки вроде "рекуз итрот" в терминале самообслуживания банка Мизрахи, не заходя в сам банк), и выслал на е-мейл сотруднице банка Апоалим. При этом, я не был уверен одобрят ли мне этот новый кредит на 70 тысяч, т.к. по выписке за три месяца было видно (дело было перед свадьбой), что расходы ежемесячные ощутимо больше поступлений и текущий баланс на счету минус 6 тысяч (с допустимым до минус 10 тысяч). Но помог факт финансовой дисциплины с моей стороны, что за все года в Израиле не допускал просрочек с платежами какими-либо, и кредитный рейтинг у меня хороший здесь (хотя и не отличный), поэтому, задав мне ряд вопросов в духе "видим ежемесячные списания на 3800 со стороны внебанковских кредитов, расскажите из чего они складываются", после этого мне одобрили данные 70 тысяч (под очень хороший процентр прайм плюс 0.5!) с дополнительными условиями: (1) погасить 50 тысяч в Мизрахи, (2) перевести зарплату из Мизрахи на данный своё счёт в Апоалим.
При этом, мне вначале зачислили 70 тысяч под честное слово, что после этого погашу 50 тысяч и переведу зарплату.

Итого, безрассудная тактика набирать новые кредиты где дают, и каждый новый больше старого, перекрывая наиболее из невогодных старых, оказалась разумной: благодаря чистой финансовой истории (хороший рейтинг) новые кредиты дают на более выгодных условиях, чем старые, а если бы сам себя душих, уходя в минус, отказываясь брать новые кредиты, то рейтинг бы себе подпортил и новые кредиты мне бы уже не давали. Даже отчаянные шаги в духе "возьму ещё 55 тысяч под 9 процентов годовых, т.к. деваться некуда, покрыв из этих 55 тысяч кредит в размере 20 тысяч бывшей жене" в итоге себя оправдали, т.е. словно Бох наградил меня за то, что сделал что-то доброе бывшей жене, закрыв за неё своими деньгами её кредит, сделав для неё возможным отписаться от семейного счёта, вот словно меня Бох наградил за это и помог этот же бывший семейный счёт использовать, ныне переведённый на меня, чтобы избавиться от этого груза в пользу меньшего груза (а, например, платёж по кредиту в 70 тысяч, сравнивая с платежом ежемесячным по предыдущему в 55, уменьшился с 1360 шекелей в месяц до 1060 шекелей в месяц при идентичном сроке кредита, т.е. на лицо, что 70 тысяч на 6 лет под 2,5 процента годовых и 55 тысяч на такой же срок в 6 лет под 9 процентов годовых дают совсем-совсем разную нагрузку и под 9 процентов годовых деньги брать страшно невыгодно).
- из этого примера ещё видно, что закрывать второй счёт в Израиле не нужно, а удобно использовать параллельно два счёта в разных банках, чтобы торговаться с банками, который лучше условия предложит.


Конечно, грусть тоска иногда берёт о старой жизни (до 2017 года в Москве), когда денег было больше, а кредитов меньше, и я мог один зарабатывать и кормить семью человек в 5, а вот в этой новой сверх дорогой жизни Израиля уже должны три или 4 человека работать, чтобы прокормиться и хотя бы сильно в минус не уходить, а именно я, бывшая жена и новая жена и ещё и старшая дочь, которая осталась в России, сама работает, чтобы себя прокормить. То есть если в России я легко и без кредитов мог кормить 5 человек, хотя и работал на двух работах в России для этого (ещё и за ипотеку платить сверх этого мне удавалось), то в Израиле с большими издержками и большей долговой нагрузкой уже по сути только 4х человек могу кормить и то с дополнительным условием, что из этих 4х человек хотя бы 2 взрослых работают хотя бы на маленькую зарплату. То есть жизнь в Израиле по факту раза в два дороже, чем в России, и деньги здесь заработать труднее, и улетают в трубу здесь деньги быстрее, и чтобы выжить в Израиле должны работать все взрослые в семье или в моем случае уже в двух семьях (после развода).
В России было лучше (по крайней мере до 2017 года), т.к. достаточно было, чтобы один взрослый в семье работал.

Первые ощущения (после репатриации) от того, как тебя хотят загнать в долги

Сама бюрократия поедает деньги быстрее, чем можно подумать. Можно сравнить с поборами в русской школе, но если в России около 10 тысяч рублей в год за ребёнка в школе, то в Израиле аппетиты больше: минимум 40 тысяч рублей в год уйдёт на школьные поборы (и официальные и неофициальные вместе взятые). На поступление старшего ребёнка в школу потратили 600 шекелей, а для младшего в другую школу уже 2000 шекелей (которые, впрочем, позже нам субсидировали до 500 шекелей, как новым репатриантам, т.к. у меня на тот момент ещё не было работы, а если нет источника дохода, то в ряде случаев предусмотрены льготы). В МВД около 1000 шекелей за оформление документов (в основном, документов для детей по 333 шекелей на каждого).
За перевод с русского на английский документов для МВД можно потратить до 1500 шекелей (по 500 на ребёнка), но обязаны принимать документы без перевода. Просто на штрафы за парковку с меня суммарно взяли около 800 шекелей за первые три месяца в Израиле, т.к. далеко не сразу приспособился, как правильно парковать машину в городе. Учитывая, что все эти суммы надо умножать на 16 или даже на 17 (а скоро и на 20), чтобы перевести в рубли, из России я просто немог себе представить, что то, что в России стоило 5 тысяч рублей (доплаты за обучение в бесплатной школе), в Израиле будет уже не менее 15 тысяч рублей (из них 600 шекелей за поступление в школу и ещё 300 за минимальный набор учебников и школьной формы, которые покупать за свой счёт, а ближе к концу любого учебного года в каждой школе дополнительных поборов почти ещё на 1000 шекелей). Отдельно нам пришлось оплачивать детям дополнительные частные уроки Иврита, т.к ульпана для детей нет и неформальным условием поступления в бесплатную школу было, что мы будем такие уроки брать (два урока в неделю для одного ребёнка стоимостью 150 каждый). И данные уроки платные с репетитором Ульпана для детей оказались крайне важны: к концу учебного года дети начали более или менее говорить, а без разговорного Иврита могли бы не перевести в следующий класс, но это отдельная история (т.к. формально в следующий класс обязаны переводить в любом случае, но для первого года обучения ребёнка репатрианта если по возрасту может пойти в класс младше, то могут и оставить на второй год, хотя обычно так не делают).

Транспорт много съедает: 6 шекелей билет на местный автобус, более 20 за междугородний, начиная от 50 за такси на минимальное расстояние (а чаще около 150 за такси если по какой-то причине срочно проехать по городу или в ближний пригород и нет времени на общественный транспорт и сотни шекелей если такси между городами), и т.д. К сожалению, общественный транспорт ходит не чётко и в среднем в полтора (иногда в два) раза медленее получается, чем на машине. Если по крупным улицам можно подобрать маршрут на общественном транспорте, то в маленьких городках или дальних районах с ним плохо.

Машина личная - это огромная дополнительная статья расходов, которая уступает разве что съёмному жилью. Про машину описал подробно здесь.

Другие крупные траты, которые позволили себе (когда появилась зарплата): две-три тысячи на хорошее электронное пианино (синтезатор), одна тысяча за БУ мебель в детскую комнату (2-х этажная кровать и стол и шкафы БУ), чуть-чуть что-то из одежды по мере необходимости (ботинки от 130 шекелей за пару и любая другая единица одежды, например, джинсы, столько же стоит, и т.д., при этом ботинки я искал, т.к. стоят 400, а за 130 были со скидкой за то что не самые удобные и более импозантные, чем обычно беру).

Любая вылазка на выходные (например, на море) поедает дополнительные деньги (дорога, еда, впрочем, хотя бы само море и пляжи средиземного моря бесплатные).

Вещи БУ

Чтобы чуть-чуть чем-то компенсировать "дороговизну всего", замечу, что дёшево стоят БУ вещи и часто довольно хорошие. Даже дешевле раза в два, чем аналогичные в России, а что-то и бесплатно можно найти на сайте Агора. Израиль богатая страна (сравнивают с Францией по уровню ВВП на человека) и принято БУ вещи менять на новые (как минимум, в среде той трети населения, где зарабатывают много) не потому, что вышли из строя, а потому, что надоели (хотя бы раз в 10 лет, даже если не богатая семья). Поэтому, например, въехав в пустую квартиру, мы не покупали мебель (кроме упомянутой детской комнаты БУ за 1000 шекелей), а собрали комплект из БУ бесплатно, обзванивая различные предложения с сайта Агора. Сам "обзвон" требовал усилий, т.к. удавалось договориться только с теми, кто хотя бы чуть-чуть говорил на английском (и хорошие вещи часто забирали раньше звонка и приходилось искать другие).

К чему готовиться (поиск работы)

К сожалению, только представители отдельных профессий могут рассчитывать на быстрый поиск полноценной работы. Чаще, как пример, бывший финансовый директор из Москвы, приехав в Израиль, вынужден первое время работать охранником за 3000 в месяц или на иной низко-квалифицированной работе. И режим жёсткой экономии тогда продолжается до тех пор, пока не удастся выучить Иврит и после этого найти "полноценную" работу. Первая "полноценная" работа того же бывшего финансового директора, которому в Москве выделяли машину за счёт фирмы и бед не знал, будет каким-нибудь Support или иная на телефоне тысяч за 7 максимум. А врач из России вынужден минимум целый первый год перебиваться охранником (либо только учиться без работы если позволяют возможности), учась вначале на Ульпане и потом на курсах переподготовки (без них на работу не имеют права брать), и если повезёт, то через год-полтора таки устроиться по специальности, но на самую низкооплачиваемую позицию (на подхвате или медбратом или медсестрой за 5000 или за 7000 максимум, т.е. раза в два больше, чем у охранника или уборщика, но с перспективой роста до нормальной зарплаты и специальности врача). В основном, так все и поднимаются. Для сравнения, местный пожарный зарабатывает, наверное, около 9 тысяч и местный врач, в среднем, столько же, но вновь прибывший чуть меньше (где-то от 5 до 7 тысяч в месяц на руки после налогов). Таким образом, семье с детьми, если только один из взрослых в семье не является специалистом международного уровня со знанием английского, выжить будет проблематично и адаптация может занять до нескольких лет тяжёлого труда (выживания с сильным понижением уровня жизни, т.е. в качестве жилья будет какой-нибудь сарайчик на чьём-то участке в удалённом от транспорта месте). В целом, если вы считаете, что с вашей квалификацией и опытом и знанием английского без труда можете устроиться на работу в Европу или с некоторым трудом и в США тоже (с оформлением рабочей визы для вас), то тогда и в Израиле без работы не останетесь. Тогда как без Иврита или Английского (и не для всех специальностей достаточно Английского) "полноценную" работу найти невозможно. Хорошо ещё, если Вы можете работать удалённо, но нужно, чтобы такая работа была заранее до приезда в Израиль (т.е., может быть, год-два до отъезда тогда стоит начать работать удалённо, чтобы по приезду такая работа уже была).

Более объективная и многосторонняя информация о рынке труда в Израиле в этом документе (документ всеобъемлющий и, в частности, из него следует, что каждый 5ый работает в промышленности (и на производстве), а каждый 20ый в строительстве, и т.п.). Любопытно, что каждый второй из тех кто в промышленности с высшем образованием (а, из моего личного опыта жизни в Израиле, многие репатрианты работают на заводах, т.е., косвенно, из этого следует, что выходцы из СССР с высшем образованием, в основном, оказались востребованы, как хорошие рабочие руки в сфере промышленности, и в меньшей степени, как головы с высшем образованием).

Условно бесплатно

Ещё в Израиле нет ничего бесплатного. Например, медицина условно бесплатная, но:
(1) за любой визит к врачу всё равно возьмут прядка 10 шекелей
(2) за любой анализ всё равно возьмут не менее 30 шекелей
(3) если что-то надо будет делать срочно, то зачастую путь только в платную клинику, где суммы уже будут измеряться в лучшем случае сотнями шекелей, если не тысячами, т.к. очередь по "бесплатному" направлению может быть два-три месяца (хотя, если совсем срочно, всегда находятся способы "убыстрить", не требующие взятки (здесь не берут), чтобы не стоять в длинной очереди).
(4) лекарства платные и достаточно дорогие по меркам репатрианта, хотя и субсидируются государством на 85%, чтобы стоили дешевле
(5) бесплатной скорой нет (разве что, в ночное время, если докажешь потом, что вызов скорой был необходим для спасения жизни), т.е. даже в экстренном случае добираться самому, а такси и личный транспорт очень дорого. Без скорой любой визит в больницу тоже приведёт к счёту около 1000 шекелей за день (т.е. даже если своим ходом приехали в больницу, то готовьтесь к такой сумме даже без скорой и отспорить, что должна платить страховая, может быть проблематично, хотя если было направление в больницу из кассы, то одного визита в представительство больничной кассы с просьбой оплатить должно быть достаточным).
(6) некоторые услуги (стоматология для детей старше 16 лет, например) просто не бывают бесплатными(только если дополнительная платная страховка оплатит) и за ремонт зуба у частного зубного врача готовь минимум 200 шекелей (т.е. частный врач с лицензией, но работающего в своём частном кабинете, а в больнице за зуб уже минимум 500 шекелей).
(7) Каждый месяц за каждого члена семьи около 250 шекелей перечисляешь за обязательную медицинскую страховку. Для репатриантов первые пол года за тебя платит государство (иди даже целиком первый год если никто в семье не работает), но потом самим и обязательно платить даже если нет источников дохода. Сумма в 250 шекелей очень примерная, т.к. по факту берут некоторый процент от зарплаты и если 5 членов семьи, то будет 250 шекелей в месяц с каждого, а если 2 члена семьи, то с такой же зарплаты будет уже по 625 шекелей в месяц.
(8) Есть ещё такая подстава, как 6-ая трасса. Я по ней езжу маленький кусочек от уровня Раананы (или Герцлии или Фор-Сабы) и до 1ой трассы и даже такая короткая поездка стоит в среднем 20 шекелей в одну сторону. Можно объехать по бесплатным трассам, но, как правило, минут на 15 дольше если нет пробок (а иногда ещё и пробки). Даже без необходимости ездить по 6-рке каждый день на работу, всё равно от 200 до 500 шекелей в месяц можно потратить если не думая ей пользоваться когда нужно. И, как и всё в Израиле, данная 6ая трасса содержит элемент вымогательства: если по какой-либо причине не оплатить вовремя счёт, то сумму счёта увеличивается многократно (и у меня глаза на лоб полезли когда вместо счёта в 320 шекелей за 20 поездок за месяц мне пришёл счёт на около 1300 шекелей!). При том, что оплачивал счета я вовремя, но с запаздыванием на месяца два-три и долгое время не знал о такой подставе, но в какой-то момент мне выставили счетов на 3500 шекелей вместо 990 шекелей! Подробнее пример о вымогательстве денег в Израиле в статье про Интернет и ссылка о формальных правилах вымогательства на 6ой трассе (которую они удалили, но в кэш есть).

И просто стрижка. Если в большом городе и в людном месте, то стоит от 300 шекелей (хотя у меня в пригороде уже 90). За такую цену репатрианты, как правило, не стригутся, т.к. можно за 50 постричься у частного парикмахера на дому. В частности, данный факт поясняет, что есть две параллельные реальности: треть общества зарабатывает хорошо и пользуется массовыми услугами, а остальные в магазины и торговые центры даже не заходят и живут в параллельной реальности. Например, у нас в Иерусалиме хозяин дома свою часть дома топит буржуйкой и дровами (при этом, в Израиле нет дров, но можно найти старые доски и использовать их как дрова), т.к. экономит деньги (а я в своей половине дома мёрзну без буржуйки, т.к. центральным отоплением хозяин дома не пользутеся, хотя оно и есть в доме, т.к. дом в горах где иногда ниже 0 С опускается, и я тоже экономлю на электричестве, закаляя здоровье).
К слову, один раз из любопытства я постригся не у частного русскоговорящего парикмахера на квартире (где за 50 шекелей), а в арабском городке в официальной парикмахерской, где стоимость оказалась 40 шекелей (я был на израильской территории, т.е. не выезжал через КПП, а данная арабская деревян дружественная Израилю и находится на основной территории Израиля, но, тем не менее, даже в такой деревне стрижки дешевле, чем обычно в салонах красоты Израиля). Рекордная цена, которую я видел за стрижку в салоне красоты по рекомендации в Тель-Авиве - это около 1400 на двоих (где одна мужская, а вторая женская, а так дорого потому что умело разводят на покупку всяких шампуней, т.е. половина от этой огромной цены за несколько баночек шампуней и тому подобного, а так в садлгаъ стандартная цена хорошей женской стрижки от 300 и мужской от 90 и на квартирах в два раза дешевле о чём и говорил, что экономные люди будут жить в параллельной реальности, находясь в серой экономической зоне, где меньше налогов и где в торговые центры не заходишь)..

Первые доходы

Первые пол года выплачивается некоторая "корзина" (безвозмездная помощь от государства). Если не удалось найти работу кому-либо в семье за первые пол года (т.е. никто не работает в перый год вообще), то можно продлить выплаты до года (но если хотя бы один человек из семьи работает официально, то только первые пол года платится корзина, а не год целиком).

Бюджет на месяц (5 человек).

  • 1. 3900 аренда жилья.
  • 2. 1000 электричество, вода, налог с арендуемого жилья.
  • 3. 3000 еда и минимальные бытовые расходы.
  • 4. 1000 детям на школы и повседневные мелкие расходы.
  • 5. 1200 частные занятия с одним ребёнком Ульпаном.
  • 6. 300 общественный транспорт.
  • 7. 600 содержание недвижимости в России.
  • 8. 400 связь (телефоны и домашний интернет).
  • 9. 2000 бензин, т.к. 45км до работы (т.е. жить лучше рядом с работой, чтобы экономить на этой статье расходов).
  • 10. 300 за страховку на машину (в расчёте на месяц).
  • 11. 120 техосмотр и налог машины (в расчёте на месяц).
  • 12. 700 Ремонт машины (если старая как у меня и в расчёте на месяц).
  • Итого: 14520

    Учитывая, что доход около 15000, укладываться в эту сумму не получается (любая трата на отпуск или поездку или ещё что-то выходит за пределы бюджета).

    Ещё один парадокс. Если в России у меня коллеги программисты ездили на новых хороших машинах и покупали себе квартиру в ипотеку, то сосед мой на работе, который зарабатывает уверенную среднюю зарплату программиста (т.е. раза в полтора больше, чем начинающий программист) - он тоже, как и я, не хочет залезать в долги, поэтому у него своей квартиры нет и не будет, а ездит он... на убитой машине 2001 года выпуска (ещё хуже, чем у меня, а свою описал подробно). При этом, выбор у него стоял такой: купить на накопленные деньги новую машину или жениться на любимой девушке, которая в Израиль приехала недавно и поэтому пока ещё не работает (он выбрал жениться). Возможно, у него другое мнение о том, как он живёт, т.е. он может сказать, что новая машину ему просто не нужна, т.к. живёт рядом с работой, а так купил бы или попросил на работе в лизинг, но со стороны выглядит именно так, как я описал (т.к. он, пока ещё не женился, тогда ещё рассуждал, что хотелось бы какой-нибудь маленький джипик купить в духе Hyundai Santa Fe, что максимум, который может себе позволить здесь "богатый" человек). Дописывая позже, он купил себе Nissan Micro (где-то 5-летний) уже после того как женился и привёз жену в Израиль (а жена у него всё ещё не работает, хотя уже более года в Израиле).

    Т.е. в Израиле может выжить идейный человек для которого деньги не являются обязательным атрибутом: "ну нет денег, и не будет, и ладно". Я себя к таким людям причислял, но не был готов, что данный эффект (отсутствия денег) будет столь значительным. Готовьтесь к тому, что надо будет опуститься на несколько ступенек в первые года в Израиле (не только по качеству профессиональной деятельности, но и по степени необходимости экономить деньги). Зато смело можно сказать, что по приезду почувствовал себя таким студентом, как было в молодости, т.е. где-то на 1ом и 2ом курсах института, когда я уже зарабатывал деньги и на первой или второй своей работе как-то перебивались семьёй, вот, примерно, чувствовал себя тогда так же, как в Израиле большинство взрослых успешных людей живут.

    А как живут местные?

    В Израиле почти нет старых машин (старше 15 лет) и, в целом, многие живут от души (покупая дорогие продукты и т.д.). А как, учитывая описанное выше? В основном, все живут в кредит. Машина сравнительно новая, но наличных денег семья не видит: все списываются на обязательные платежи ещё вначале месяца. Когда покупаешь что-то в Израиле (даже продукты в супермаркете) - тебе всегда предложат купить в рассрочку без процентов на нужное количество месяцев (как правило, до 10). Конечно, все этим пользуются. Вероятно, чтобы этим воспользоваться, нужна израильская кредитная карта. К счастью, сразу её новым репатриантам не дают. Даже не пытался проверять могу ли купить в рассрочку, а всё, включая холодильник и стиральную машину, покупал в один платёж. Уже через год жизни в Израиле оформил себе кредитную карту, но стараюсь ей не пользоваться вообще.

    Некоторые местные не пользуются картами и банками вообще. Например, наблюдал картину, как женщина покупает на 700 шекелей тележку в супермаркете (не самых дешёвых товаров), расплачиваясь мешком мелочи. При этом, вероятно, она как-то заработала эту мелочь, а не просто собирала.

    Как выживают религиозные - это тема отдельной статьи (думаю, условно можно сравнить с выживанием в русской деревне, где ничего нет, но натуральным хозяйством и взаимопомощью). Если не верите, то почитайте данную заметку (как водится, из крайности в крайность и данная заметка преувеличивает, но с этим тезисом заметки я согласен: "Основная доля плодов экономического роста осела в карманах 10% богатого населения. Для всех остальных была создана петля доступного овердрафта, позволяющая 90% оставшегося населения тратить деньги, которых у них реально нет. Так была создана долговая иллюзия благосостояния." ).
    Свежий пример: человек, который окончил Иешиву, и работает программистом, столкнувшись с некоторой чопорностью и жадностью работодателя, вместо того, чтобы искать новую более качественную работу (как делал бы я), объявляется что-то вроде итальянской забастовки (т.е. вместо того, чтобы добиться повышения зарплаты на этой работе или на новой, он добивается понижения количества рабочих часов в месяце, как бы обеспечивая этим себе повышения уровня оплаты, монетезируя освобождаемое время путём решения личных проблем, которые накопились, и работодатель молча такое терпит, т.к. общий принцип такой жизни в Израиле как друг друга красиво обмануть, т.е. он прямым текстом не говорит, что он делает, но все прекрасно понимают, что делает он так потому что ему отказали в чём-то на работе, а официально он говорит, что личное ну такое срочное важное, что никак): начинает многие дни работать из дому, одновременно занимаясь домашними делами (т.е. по принципу "не платят" или "не ценят" и "мы это переживём, но будем действовать в ответ симметрично"). Более весомый пример: в поселение Иешивы (религиозное поселение) можно рассчитывать на льготную аренду (может быть вообще не платить за аренду), окупая проживание общественными работами (т.е. принцип схожий с кибуцами).

    В принципе, если повезло с профессией и большая "белая" зарплата (т.к. бывает и чёрная для многих кто со ставкой 30 или 40 шекелей в час работают без оформления), то спасают весомые отчисления в различные фонды (они могут компенсировать нехватку денег на ежедневные расходы и в ряде случаев даже форс-мажор как, например, потерю работы). В основном, говорить можно о "Пицуим" (который для простоты и аналогией с Россией называю 13-ой зарплатой) и об образовательном фонде ("Керен Иштальмут"). Есть ещё отчисления в пенсионный фонд, но их, конечно, трогать не рекомендуется. Если не трогать Пицуим, он тоже как бы часть пенсионного фонда, но мне больше нравится стратегия "вытаскивать" Пицуим после каждой смены работы, т.к. его (в отличие от остальных фондов) можно вытащить без налога (либо его часть в размере 12 тысяч шекелей без налога, а сверх этого с налогом 35%). Смысл вытаскивания Пицуим, что нужно сравнительно много бумажек от предыдущего работодателя, и лучше убедиться, что они есть (по необходимости запросив недостающие) по свежей памяти и пока предыдущий работодатель ещё жив (фирма позже может закрыться). К тому же, вытаскивать деньги значительно проще пока они не очень нужны (например, фирма консультант по пенсионным отчислениям на новой работе, если он есть, может помочь подготовить документы для получения "Пицуима" со старой, а время оформления и получения "Пицуима" может быть до нескольких месяцев, поэтому идея "взять когда понадобится" может не сработать и удобнее брать сразу, т.е. месяца через 3-4 после смены работы, т.к. эти 3 месяца нужны на подготовку 106 и 161 форм старым работодателем). В свою очередь, деньги из фонда обучения ("Керен Иштальмут") можно вытащить с налоговой льготой раз в 6 или раз в 7 лет. В идеале, если есть потребительский кредит или иные (нагрузка по платежам вперёд на кредитной карте), они не должны превышать стоимость имеющегося имущества плюс накоплений в дополнительных к пенсионному упомянутых фондах.

    Самое плохое, конечно, в Израиле - это абсолютная безнадёжность. То есть, живёшь как при коммунизме или как во времена СССР: все получают одинаково и шансов на рост заработка нет (либо надо умудриться где-то "украсть" денег, что бывает удаётся и не нарушая закон, например, вытащив их из какого-то фонда на липовый проект). Шансов на рост нет, т.к. начиная с некоторого уровня зарплат отчисления налоговые и социальные превышают 80% (для части дохода сверх некоторых рамок). В принципе, если хитростью брать этот барьер, то обычно большой доход разбивают на несколько маленьких (например, вместо одной большой зарплаты одному человеку договориться на две зарплаты где одну платят ему и вторую супругу, либо для предпринимателей ещё проще, что прибыль копит на счету компании и в счёт зарплаты себе списывает такую часть, которая ещё не облагается сверх-налогом, а остальное проводит как расходы предприятия на что-то, что реально для себя покупает, а не для предприятия). Пока же не научился выживать в государстве, где всё построено на обмане и полный лохотрон, то остаётся только читать заметки вроде этой.

    Банки

    Про банки будет отдельная статья. В целом, новый репатриант должен зайти в какой-либо банк (на свой выбор) и оформить там счёт (если супруги, то общий счёт). Далее на этот счёт надо положить (внести наличными) любую сумму (достаточно шекелей 100). Далее со справками из банка и справкой о взносе этой суммы наличными идти в министерство абсорбции, чтобы оформить перечисление "корзины" на этот счёт. Сразу просите Direct карты (если общий счёт, то каждому), которые являются аналогом русской дебитовой карты (т.е. напрямую привязаны к счёту с деньгами и расходы в банке online видны сразу). Однако, ремарка: в банке online только через несколько дней отображается реальный баланс счёта, а расходы за последние два-три дня могут прыгать случайном образом с диапазоном +- размер данных расходов за несколько дней (я не пытался разбираться почему это так, а просто выработал привычку, что если зашёл в банк online и размер дебитового счёта на 1000 шекелей меньше, чем должен быть, то надо не пользоваться картой и зайти ещё раз через день-два и проверить ещё раз). В случае банка Hapoalim, далеко не сразу я разобрался, что для того, чтобы увидеть расходы с основного счёта по данным картам Direct, надо нажимать вкладку "кредитные карты" и искать там (т.к. на иврите любая карта для простоты в интерфейсе банка называется кредитной). В остальном, кроме ряда неудобств и ограничений (нельзя снять или внести за раз больше чем примерно 2500 шекелей и подобные, впрочем до 4000 шекелей в месяц без доказательств происхождения денег можно зачислять на свой счёт из другого банка и даже из другой страны SWIFT переводом или наличными и я проверял, что это работает если перевод сам себе делаешь с пометкой для личных нужд), всё работает схоже с тем, как в России. Но кредитные карты работают совсем иначе: с них каждый месяц определённого числа списывается сумма потраченная за месяц (и кредит, как правило, выдаёт не банк, а продавец товара, т.е. покупаешь в рассрочку на 10 месяцев и каждый месяц с кредитки будет списывать продавец данную сумму, а определённого числа и банк автоматически её спишет с основного счёта). Поэтому не спешите расставаться с русскими кредитными картами (особенно если на приемлимых условиях а-ля менее 20% годовых): в Израиле аналогов нет.
    Зарплату зачисляют мне на этот же счёт в этом же банке.
    И чековую книжку новому репатрианту надо не забыть попросить сразу когда открываешь счёт, т.к. будет нужна для аренды квартиры.

    Следует заметить, что банки не любят сразу давать кредитную карту. Мой банк вначале заставил меня сделать запрос на UP CARD и только после этого я смог запросить кредитную карту. При этом, не смотря на то, что запрашивал карты с получением в отделение, запрошенную мной UP CARD потеряли (в отделение ничего не знали о её судьбе, хотя в банке online она высвечивается, как готовая, но не полученная). В общем, данный подход может работать: с целью получения кредитной карты сделать запрос на UP CARD, но не забирать её из банка (не активировать), и сразу после этого запросить и получить (активировать) кредитную карту. Насколько я понимаю, UP CARD - карта аналогичная кошельку с деньгами (дебитной), т.е. сколько на неё положил, столько может истратить, а кредитная карта с фиксированным лимитом в минус на который за месяц можешь уходить (но определённого числа месяца данный минус надо погасить).

    Пока же предлагаю почитать данную заметку на Хабр, где и про банки есть.

    заметка о недостатках банковской системы

    заметка про кредитные карты ("картис ашрай") - добавлю, что в случае моего банка покупки по моей кредитной карте не влияют на отображаемый остаток на общем счету, и на главной странице банка-online можно щёлкнуть кнопку "планируемые списания по кредитным картам" и там виден по пунктам размер на сколько покупал за месяц по карте (что для меня будет списано 15го числа, но это число выбираешь в момент оформления карты).

    Добавлю, что хотя бы какую-то кредитную карту в своём банке сделать придётся (даже если не хочется). Объясню почему. По первых, без кредитной карты нельзя попросить потребительский кредит в своём банке (т.е. если срочно понадобятся наличные деньги, то только через такой кредит, т.к. с кредитной карты их снимать бессмысленно, потому снятые с кредитки наличные с ближайшим ежемесячным платежом или даже через два-три дня после снятия будут списаны со счёта к которому привязана кредитка). За год жизни в Израиле у меня было пару случаев когда карту Direct отказывались принимать и просили кредитную израильскую (впрочем, оба раза удалось отказаться от данных услуг, точнее: один раз отказался, а другой раз выяснилось, что вместо кредитной я могу использовать свой Account в Paypal для оформления регулярных списаний, что меня устраивало в большей степени, т.к. там проще контролировать кто подписан на регулярные списания). Но когда позже предложили на работе "корпоративную" от другого банка ("вне-банковскую") кредитную карту (в этот раз Mastercard Platinum, а у своего банка до этого зачем-то взял экзотику: American Express), то для её оформления понадобилась любая кредитная карта моего банка, т.к. иначе "не могли проверить мои банковские реквезиты для привязки новой карты другого банка на автоматические списания к моему банку" (карта кредитная из моего банка у меня к этому моменту была всего две недели, но понял, что получал её не зря, т.к. жизнь в Израиле - это такой квест где для следующего действия нужно сделать предыдущее и не получается пропустить какой-либо этап). Теперь я смогу убрать в ящик (или разрезать на две части?) кредитную от своего банка (за которую платить по 17 шекелей в месяц банку) и пользоваться корпоративной (за которую платить не надо и, что более существенно, по ней всего 1% комиссия за покупки в других странах, а по банковским не корпоративным аналогичная комиссия обычно около 2,5%).

    Счёт открытый репатриантов в каком-либо банке не мешает ему открыть ещё один счёт в другом банке. Но другой банк будет интересоваться причиной открытия счёта и историей в банке, где уже есть счёт и размером зарплаты. Если в распечатках из предыдущего банка видно, что просрочек нет, и сказать, что зарплату теперь планируете получать в новом банке, то с удовольствием откроют и закрыть счёт в старом банке не нужно. Процедура закрытия счёта может быть сложной, т.к. надо закрыть все кредиты старого банка и "перетащить" обязательные платежи с него на новый до закрытия или в процессе закрытия старого счёта.


    С коронавирусом вот сегодня анекдот был моего общения с банком. Сейчас конец Ноября 2020 года когда коронавирус после второго карантина в Израиле победили и почти всё открылось (кроме отдельных больших не продуктовых магазинов). Мне пришла СМС из банка, что надо получить новую дебитную карту (по сроку в три года). Приезжаю в своё отделение банка, а мне говорят, что пустить внутрь меня не могут, т.к. коронавирус и приём каждый день строго по списку (по записи). А я уже живу в другом городе и к ним за 70км приехал и мне всего-то карточку новую получить, что минута времени (ну в Израиле минуту на 20 растянут, т.к. все работаю медленно и всегда косяки в процессе или там поговорить вместо работы, но речь не об этом). Мне предлагают приехать на следующий день или через два дня (хотя я объясняю, что мне далеко), и буквально выставляют меня за дверь отделения банка (типа такая наглая тётя у них вышибалой на входе). Я немножко думаю и звоню главному менеджеру данного отделения банка (его контакты у меня есть, т.к. пол года назад обсуждал возможность кредита не маленького и меня к нему отправляли на переговоры), объясняю ему проблему, он даёт указание "вышибале" на входе, чтобы меня к нему пустили. Меня, конечно, пускают к нему без всякой очереди, и.. Он приносит новую карточку, чтобы отдать её мне, но она не на моё имя (т.к. совместный счёт и карточка на имя жены). Звоним с ним жене и просим её придти забрать эту карточку (заодно я объясняю жене, что сюда пускают только по записи и поэтому о тебе такая забота, чтобы ты приехала и тебя пустили и получила её). Спрашиваю менеджера "а где моя карточка", а он говорит "нету". Я делаю удивлённую мину, но про себя понимаю, что это очередной сбой банка: в случае когда две карты к одному счёту, автоматически перевыпускается только одна из них (лотерея кому повезёт из семьи!). Заведующий отделения тоже это понимает, поэтому вежливо оформляет мне за меня заявку на перевыпуск моей карты и заодно подбирает адрес отделения куда её отправить ближе к моему дому, чтобы не за 70км. А теперь подумайте, что если бы я согласно инструкций вышибалы приехал бы на следующий день за 70км, то как дурак сгонял бы впустую (т.е. связи в Израиле решают всё и правила очень строгие только для людей с улицы).
    Короче, уровень сервиса современного СберБанка по сравнению с любым израильским банком можно описать , как если сравнивать единственный банк в советсткое время с современным СберБанком (что израильские аналогичны советсткому и даже хуже из-за сбоев и ошибок, т.к. в другом банке карточки мои не в то отделение высылали куда заказывал, а в этом банке могли потерять карточку в отделение или не выпустить как в примере выше), тогда как современный СберБанк по уровню сервиса что-то, что лет на 20 опережает современное состояние местных банков. И более существенная совковость израильских банков, что любая более или менее существенная операция возможна в единственном отделение банка по месту открытия счёта (т.е. после переезда либо мириться, что в банк пешком больше нельзя, надеясь на онлайн, либо производить отдельную неприятную процедуру перевода счёта из одного отделения банка в другое, как если бы и правда ещё советсткое время до компьютеров!).


    А если ваш банк съел вашу карточку (у меня такое было в Апоалим когда вносил наличные и сам был виноват, что банкомат мне сказал "не распознал купюры, заберите" и вместо 1000, которую вносил, вернул мне 50, и пока я думал брать эти 50 или нет, что хотелось бы обратно вернуть всю 1000, а не часть суммы, то банкомат сказал "банкноты проглочены" и "ваше действие (по взносу наличных) отменено, карта заблокирована банкоматом. Обратитесь, пожалуйста, в отделение банка"), то нужно в течение 2 (максимум 3х) дней обратиться в это отделение для возврата карты. Если ждать дольше, то карту отправят в компанию эмитент (которая её выпустила). Свою карту я вернул, и даже пустили для этого без заранее назначенной очереди в отделение, не смотря на коронавирус (Январь 2021 года когда полный локдаун был), но пришлось почти час ждать в отделение пока передо мной пройдут все кто был по предварительной записи. И что приятно, в моём случае вся сумма (1000 шекелей) была зачислена на счёт, т.е. и проглоченные первоначально 950 и повторно проглоченные 50 на счёт попали автоматически и с этим разбираться не пришлось.
    Тоже самое (проглатывание карты) происходит если три раза подряд неправильно ввести пин-код.

    Что касается выбора банка репатрианту, здесь очень сложно что-либо советовать, т.к. все плохие и у всех свои недостатки. В целом, кажется разумным основной счёт держать в одном из крупных (например: Хапоалим, Леуми, Мизрахи), и дополнительно пользоваться внебанковскими продуктами Макс (т.к. конкурируя с банками они и лучше сервис предоставляют и лучше предложения на кредитные продукты). У Хапоалима (им пользуюсь) мне нравится наиболее богатый интерфейс обслуживания через онлайн кабинет (можно и Свифт перевод сделать и распечатку за два предыдущих года всех транзакций на их интернациональном сайте и любую справку про свой счёт там же вытащить), а у Мизрахи (им тоже пользуюсь) мне нравится более человечное обслуживание в отделениях (и легче до них достучаться с разными вопросами если нужно поговорить с их сотрудником), но вместе с тем у Мизрахи ощутимо более скупой сервис возможностей онлайн (хотя базовые операции онлайн внутри Израиля все можно делать и в Мизрахи, но в Хапоалиме лучше интеграция для всяких оплат коммунальных услуг, и, в итоге, мне удобно, чтобы у меня было два счёта в данных двух банках, а Леуми сам не пользовался).

    Поршивый момент про Хапоалим, что у банка по ходу какое-то чокнутое руководство, что сервис по приёму клиентов ниже плинтуса. Например, уже в Марте 2021 когда коронавирус в Израиле пошёл на спад, они всё равно требуют приёма по предварительной записи (за неделю), и это ладно, я пришёл по записи, но пришёл на 20 минут позже, чем время записи, и зал у них пустой (никого нет передо мной), но принять меня отказались, т.к. "опоздал к своему времени" (и это в Израиле где всегда и все опаздывают минимум минут на 30!). Я поругался с "вышибалами" на входе (целых два человека, где один секретарь и второй охранник), и сказал, что позвоню менеджеру отделения банка (т.к. мне срочно надо получить справку в банке, а они не пускают меня в пустой зал, где ничего не делают сразу около 5 клерков "на приёме клиентов" и 4 из 5 сидят без клиентов), и мне разрешили подняться к менеджеру, и я попросил нужную справку у менеджера (она вошла в положение и распечатала, но она не умела распечатать нужную мне справку и распечатала что-то другое, отправив меня в мой сниф куда мне далеко ехать, т.е. отправив в отделение, где я первоначально открывал счёт, т.к. с её слов только там можно получить нужную мне справку, но в итоге я нашёл способ добыть эту справку или похожую на неё через их онлайн кабинет, но не основной, а через онлайн кабинет "международный"). Говорят, что в Леуми такой же бардак по обслуживанию клиентов вживую (в своё время мне не удалось открыть счёт в Леуми из-за этого), а вот в Мизрахи мне сервис понравился сильно больше (и счёт открыть было сравнительно легко в Мизрахи после Хапоалима).
    Короче, сервис банков (если бы не онлайн) один в один как было в СССР: любую даже простую операцию (как распечатать информацию для своего счёта) можно сделать только в своём отделение и отношение к тебе зачастую ещё хуже, чем в было бы в советской сберкассе (т.е. никакой заинтересованности в клиенте или хотя бы делали бы попытку изобразить заинтересованность).

    Кредитный рейтинг

    Как устроен кредитный рейтинг в Израиле я не разбирался. Говорят, что как в америке: каждый банк ведёт свой кредитный рейтинг клиента, исходя из поведения клиента и исходя из отсутствия сильных просрочек и возвратом влатежей.
    Есть ещё суммарная кредитная история и некоторые очки Fico BDI (резюме рейтинга). Не смотря на большое количество потребительских кредитов, этот Fico BDI у меня хороший, т.к. не сидел без работы и, как следствие, не было просрочек.
    Идея простая: если человек загнал себя в долги слишком сильно, то он не может вовремя гасить все обязательные платежи, которые с его счёта в банке, и начинаются возвраты, и если таких больше двух-трёх за год (возвраты чеков или не уплата обязательств вовремя), то рейтинг понижается. В дополнение к этому существует ещё общая база взятых кредитных обязательств, где тоже это учитывается, но через 4 года в стране попробовал прочитать свою кредитную историю и ничего в ней не понял, т.к. очень там всё замудрённое и какие-то цифры, которые я не понимаю откуда взяли и которые в сумме может примерно и соответствуют моим кредитным обязательтвам, но по отдельности далеко не точно отображают когда и на какие суммы брал кредиты (похоже, что речь идёт о суммах по потребительским и, возможно, долговые обязательства с кредитных карт, и плюс если имущество какое в кредит отдельно).
    Так же существенным источником информации для банка является кредитная карта (интуитивно я бы ожидал, что кредит на машину скорее одобрит тот банк кредитной картой которого пользуетесь, т.к. у него больше информации для анализа и он видит значительную часть ваших трат за месяц если вы в основном пользуетесь его кредитной картой).
    В частности, факт получения зарплаты на счёт в банке (даже большой зарплаты) может не быть основанием для выгодного кредита (например, на машину), а скорее надо искать специальные предложения в банках на покупку машины (спросить в одном, потом во втором, спросить в авто-салонах с какими банками они сотрудничают). Если окажется, что в том банке, где выгодное предложение на кредит на машину, у вас там есть кредитная карта или туда получаете зарплату, при этом кредитная карта даже важнее (без неё могут не давать кредит на машину и попросят вначале оформить кредитную карту в этом банке прежде чем обращаться за кредитом на машину, тогда как в случае отсутствия зачисления зарплаты на счёт в этом банке могут попросить выписку за три месяца из другого банка куда получаете зарплату для подтверждения дохода). В общем, кредит одобрят если хороший кредитный рейтинг и в случае если по различным данным банка у вас не исчерпан потенциал ежемесячных трат. Разница подхода к трате денег, что в России богатым считался человек, который мог копить деньги (не жил от ЗП до ЗП), а здесь, который не загнал себя в ежемесячные платежи по кредитам, включая рассрочки на картах, в большей степени, чем доход за месяц (т.е. в России больше считал расход и доход за месяц, добавляя в расход платёж на ипотеку или авто-кредит, а в Израиле как бы я не старался, а две-три тысячи шекелей ежемесячных расходов на какие-то обязательные платежи откуда-то вылезут даже если всегда и всюду всё покупаешь в один платёж и с годами данная сумма две-три тысячи запросто может и до 6 подняться, т.к. всё страшно дорого и как бы ты не старался, всё равно будешь уходить в минус особенно если нет своего жилья или если за машину платить кредит).

    Проблемы образования, как фактор экономического упадка

    Дописываю год спустя. В итоге, кредитная карта от моего банка удобна тем, что расходы по ней могу сразу видеть в кабинете банк-онлайн (отдельный список из чего складываются платежи по кредитке, сделанные за последний месяц, которые будут списаны 15 числа следующего месяца), а внебанковская кредитка от Леуми (которая "корпоративная", т.к. оформлена через работу) удобна для платежей за рубежом где не действует основная кредитка от моего банка. Но. Проблема с внебанковской кредиткой, что в Леуми что-то там намудрили и не смог зарегистрировать себе личный кабинет и нет возможности проверить из чего складываются расходы, поэтому стараюсь ей не пользоваться в Израиле (хотя спустя пару месяцев от написанного выяснил, что информацию по данной карте можно проверить на сайте https://www.max.co.il ,т.е., если знать, что она не совсем Леуми, а на самом деле Max, то сразу понимаешь где расходы по ней смотреть). Вообще, в Израиле это беда: сервис крайне не удобный у всех (иногда даже хуже чем аналогичный был в России) и всегда какие-то глюки и проблемы и в данном случае глюк был, что во время оформления карты никто не удосужился где-либо написать или сообщить этот сайт (с картой на конверте был телефон куда звонить в случае утери и его сохранил себе, а информации как смотреть расходы не было и пришлось самому догадаться путём запроса в гугл "check expenses Max card").
    И, что очень существенно, до развода я продолжал принципиально не пользоваться рассрочкой в несколько платежей где-либо (один раз экперимента ради пробовал билет в Эль-Аль купить с рассрочкой, но больше ни разу за два года не пользовался совсем, хотя потом пришлось за страховку машина заплатить в рассрочку, т.к. дорогая она), что позволяет мне чётко и быстро видеть моё реальное финансовое положение (т.к. не надо думать и считать "а сколько будет списаний и когда по обязательным платежам"). И чётко я видел, что моего дохода в около 15 тысяч после налогов недостаточно, чтобы жить на том уровне, как до этого было в России с доходом тысяч 200 рублей после налогов в 2017 (т.е. уровень упал и в Израиле жить дороже и тяжелее).
    Израиль очень "жадная" страна и здесь из тебя все соки выжмут и по прошествию двух лет денег я как не видел, так и не вижу (живу в больший минус, чем до этого жил в России). Позже когда со мной развелась жена (по своей инициативе) в Израиле, то за год после развода образовались уже огромные израильские долги в духе тысяч 200 или 300 долга - это мелочь и не сильно портит кредитный рейтинг. На фоне долгов перестаёшь понимать сколько на самом деле тратишь в месяц, т.к. по факту непрерывно долги растут, но растут медленно и не очень заметно.
    "Жадность" хорошо проиллюстрирована в этой новостной заметке, т.к. видно, что зарубежные аналитики справедливо оценили, что из-за чудовищной дороговизны жизни и неадекватных управленческих решений (например, недвижимость супер дорогая в Израиле как если в Швейцарии), как следствие Израиль последние несколько лет теряет свои позиции, но управленцы предпочитают ещё больше экономить на бедных слоях населения в Израиле, делая людей беднее и загоняя экономику, пытаясь экономить такими шагами бюджет (т.е. на людей плевать, а бюджетные траты надо сократить за счёт экономии на бедных, которые меньше возмущаются или возмущаются, но можно игнорировать их мнение). Впрочем в 2021 поменялось правительство и политика стала чуть-чуть более социальной (хоть какие-то шаги в стороны помочь нуждающимся), но по факту мало что изменилось. Ещё не всему, что пишут в этих заметках, можно верить, т.к., по моим данным (и опыту, что мои дети не смогли получить многочисленных обещаемый льгот, кроме базовые уровня условно бесплатные школы), в Израиле последние несколько лет активно экономят на расходах на детях и на образование (и так сказал главный в стране "Потому что путем резкого урезания пособий на детей я вынудил дополнительные группы населения интегрироваться в рынок труда. Сначала это повысило уровень неравенства в общества, затем понизило его.") вопреки сказанному из последней ссылки про бедность. Особенно меня возмущает, что в Израиле нет бесплатного высшего образования, как было в России, но, видимо, считается, что около 20 тысяч шекелей за год выссшего образование копейки (что, на самом деле, раза в два-три меньше полной стоимости).
    Как я вижу картинку жизни (могу быть не прав или преувеличивать), в Израиле считается, что можно вкладываться преимущественно в армию, минимизируя вложения в образование и экономя на детских льготах (заставляя двух взрослых в семье работать, обеспечивая через школу и десткие сады и ясли, хотя ясли как правило платные, максимальное количество мест для детей младшего возраста, где они проводят время пока родители работают, именно с акцентом на "проводят время", т.е. ещё и возможность самообразования в семьях крайне ограниченная, т.к. дети большую часть времени не проводят с родителями), и, якобы, армия позаботится об образовании (совершенно при этом не учитывается, что армии нужны вовсе не учёные и высококлассные инженеры, а среднего уровне инженеры, которые могут гайки крутить и технику обслуживать и т.д., т.е. страна в результате выбранной стратегии теряет кадры и вынуждены импортировать специалистов через репатриацию и другими способами тратить деньги на импорт технологий из-за границы, хотя если бы вкладываться в образование, то зависимость от внешнего финансирования и притока не финансовых активов была бы менее значительной).

    Буквально вчера мне кто-то добрый объяснил, что общество в Израиле воспринимает армию, как структуру для воспитания детей после школы (т.е. ребёнок должен стать взрослым отработав в армии два-три года после школы и армия должна научить человека работать и слушаться, а вовсе не воевать). Поэтому, когда кто-то вроде меня начинает говорить о неэффективности армии с точки зрения подготовки или с точки зрения отсрочки получения высшего образования, то это воспринимается, как "удар ниже пояса": предполагается, что с этой точки зрения нельзя анализировать армию, т.к. надо относиться к ней иначе (самая гуманная в мире и которая перемалывает молодых людей к общему знаменателю в общество).
    Следует заметить, что описанное восприятие армии, как воспитательного и гуманного института, было озвучено из женских уст, а из мужских вполне можно услышать рассказа, как ездил на танке вокруг базы и друг погиб в ливанской войне и один раз приходилось отстреливаться в бою, даже если сам в войне не участвовал.

    Хотя, глядя на бюджет 2019 года, расходы на армию не сильно выше, чем расходы на просвящение, но тогда проблема не в объёме расходов, а в их качестве (ещё бросается в глаза, что очень много денег тратится на социальные нужны, включая дублирующиеся строчки 3 раза разного рода Битуах Леуми и социальное страхование, тогда как по факту куда уходят социальные деньги непонятно, т.е. до многих из нуждающихся всё равно не доходят эти деньги или доходят крохи, так и забастовки инвалидов регулярные и другие социальные категории наиболее чувствительных к социальным отчислениям жалуются на недостаточное для нормального выживания финансирование, либо на чрезмерную дороговизну жизни).
    Мощное лобби со стороны военных и вялое сопротивление всех остальных ,кто думает об улучшение образования и инфраструктуры и социальных расходов тоже, хорошо продемонстрированы в этой заметке (а именно, через привязку бюджета на военные расходы к проценту от ВВП хотят гарантировать непрерывный рост военных расходов по мере роста экономики).

    В принципе, на мой взгляд, и российская и местная системы расхода бюджеты очень похожи (разве что в России в открытую экономия на образование и медицине, а в Израиле в абсолютном выражение на это тратится много, но, по факту, весьма неэффективно, что результаты лишь немногим лучше того, что России): в основном, регулируются государством, и крайне неэффективно, что увеличение расходов на образование или медицину не ведут к улучшению их качества, т.к. более половины денег уходят в холостую на бюрократические расходы (если в России, грубо говоря, речь идёт о дорогих ремонтах подъездов школ, то в Израиле речь идёт о каких-то аналогичных коррупционных тратах (заметка едкая и популисткая, но смысл передаёт, что на медицину и образования денег нет, а на огромный и раздудый аппарат сколько хочешь - при этом, расходы на одного школьника в Израиля на 30% меньше, чем в среднем в других схожих странах, тогда как бюджет на образования в целом достаточно большой, но, очевидно, значительная часть бюджета тратится на какое-то другое образование, например, на какие-то внешкольные и низкокачественные проекты, т.е. через размывание бюджета он уходит может быть менее коррупционно, чем в России, но столь же неэффективно, вот подтверждение этому системой ваучеров которую много лет обсуждают но никогда не введут (т.к. современная система школьного образования в Израиле как опухоль и сама себя удалять или даже облучать для перехода на ваучеры не будет):
    В области просвещения?
    Система ваучеров. Только она. Каждый человек получает ваучер на две тысячи шекелей на ребенка. Приписные районы отменяются. Бюджет министерства просвещения огромен. Но деньги идут не на учеников и не на учителей, а на содержание системы. В Израиле сегодня учителей почти невозможно уволить - в 2017 году были уволены 17 учителей. Они становятся инспекторами, получают посты, должности, секретарей, аппарат, система раздувается и занимается почти всем, кроме образования. Возьмите две трети бюджета минпроса, поделите его между всеми детьми до 18 лет, и вы получите примерно две тысячи шекелей в месяц на ребенка. Родители получают возможность записать ребенка в любую школу или создать свою. Государство не должно за меня решать, чему я учу своих детей - кому-то важна музыка, кому-то демократия, кому-то математика на семь единиц.
    (но, при этом, про раздутый штат учителей и их секретарей явно выдумка, а куда как более раздут штат администрации, хотя, по факту, когда мне нужна какая-то справка в школе сына, то в учебное время иной раз я обхожу пол школы прежде чем хоть одного человека из администрации удаётся найти и не потому, что все на совещаниях, а потому, что пъют чай где-нибудь или просто не все на своих местах и ищешь хоть кого-то кто у себя, хотя, может быть, просто с отдельно взятой школой не повезло, а учителя, как раз, все уроки свои чётко посещают за редким исключением времени вроде Июня когда норма после уже состоявшихся тестов заставить детей сидеть в классах и ничего не делать, т.к. учитель не пришёл).
    )
    .

    По ссылке выше (предпоследняя их них), где речь шла о том, что финансирование школьника на 30% ниже в Израиле, чем в других странах группы OECD, в конце заметки говорилось, что почти половина израильтян с высшим образованием. Так как я сам уже столкнулся в процессе поступления старшей дочки в университет здесь с тем фактом, что в университете недоборо, то стал пытаться понять в чём причина этому явлению, и нашёл такой ответ:

    Если доля обладателей высшего образования в Израиле сейчас составляет около 46 процентов, можно сказать, что мы близки к исчерпанию потенциального "резервуара" студентов. Если мы хотим еще увеличивать долю людей с высшим образованием, хотя бы в темпе близком к среднемировому, нам нужно расширить этот студенческий потенциал. Иными словами, позволить большему числу учащихся старших классов соответствовать условиям приема в высшую школу. Но, поскольку успехи старшеклассников зависят от их достижений в начальных и средних классах, а последние, в свою очередь, зависят от социо-экономического положения родителей учащихся, тут нет другого пути, кроме решения проблемы бедности в Израиле.

    Мой вывод: в Израиле экономическое неравенство препятствует развитию образования. Наша страна теряет ведущие позиции в сфере академического образования потому, что мы перестаем быть государством всеобщего благосостояния.
    - что является цитатой из данной статьи "Чем моложе, тем необразованней".